フラット35

3級から

FP3級から出てくる用語です。2級・1級でも必要になります。

借りたときから完済まで金利が変わらない（全期間固定金利）住宅ローンです。住宅ローンの代表例として、変動金利型との対比でよく登場します。

住宅金融支援機構と民間の金融機関が協力して提供するもので、金利がずっと固定なので返済額が最後まで一定です。「金利が上がっても返済額が増えない安心を買う商品」とイメージするとよいです。

金利のしくみ（全期間固定・融資実行時）

フラット35は住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンで、金利は全期間固定金利です。適用される金利は、申込時ではなく融資実行時（貸出時）の金利になります。

もう一つの重要ポイントは、借入金利が取扱金融機関ごとに異なることです。機構が一律に定めているわけではないので、同じフラット35でも金融機関によって金利や手数料が違い、比較が必要です。

また、融資率（購入価額に対する借入額の割合）が9割を超える場合は、9割以下のときより金利が高くなります。

フラット35の融資限度額・返済期間・年齢・返済負担率は次のとおりです。

対象となる住宅の床面積要件は、一戸建て等は50㎡以上、共同住宅（マンション等）は30㎡以上です。

フラット35は取得する住宅を担保にするしくみのため、保証人・保証料は不要で、繰上げ返済手数料も無料です。

団体信用生命保険（団信）は任意加入で、必ず加入しなければならないわけではありません（加入しない選択も可能）。

借換えにも利用でき、質の高い住宅なら「フラット35S」で当初一定期間の金利が引き下げられます。

執筆・編集：コツコツFP編集部／編集長：Taro

主な一次資料・確認先

フラット35を、問題で身につける

『コツコツ』は、この用語が出る一問一答から本試験レベルの問題まで“つい解いてしまう”学習アプリ。まちがえた問題は忘れかけた頃に自動でまた出るから、用語がちゃんと記憶に残ります。FP3級・FP2級、どちらも無料ではじめられます。

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本用語集は試験対策用の一般情報です。個別相談ではありません。詳細・編集方針

⚠️ 試験のひっかけポイント

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融資額を「諸費用を含む全額」と出たら誤り。上限は1億2,000万円かつ建設費・購入価額の100％で、諸費用は含まない

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「借入金利は機構が一律に定め、どこで借りても同じ」は誤り。金利は取扱金融機関ごとに異なり、融資実行時の金利が適用される

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「団体信用生命保険に必ず加入しなければならない」は誤り。団信は任意加入

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融資限度額を「8,000万円」、または「1億円」と出たら誤り。正しくは1億2,000万円

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「融資率が9割を超えても9割以下と同一の金利」は誤り。9割超は金利が高くなる

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「保証人が必要・保証料が必要」は誤り。フラット35は保証人・保証料が不要（繰上げ返済手数料も無料）

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床面積要件を「一戸建て・共同住宅のいずれも50㎡以上」と出たら誤り。共同住宅は30㎡以上

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申込時年齢を「75歳未満」と出たら誤り。原則70歳未満（完済時80歳以下）