自宅を担保にお金を借り、死亡時などに自宅の売却等で元本を返済する老後資金の借り方です。ふつうの住宅ローンが「借りて毎月返す」のに対し、こちらは住み続けながら少しずつ借り、最後に家で精算する逆向きの流れです。
生きている間は利息だけ払う（または返済なし）で自宅に住み続けられるのが一般的です（扱いは商品ごとに異なります）。「家を売らずに、家を“最後の財布”にする」と捉えると、老後資金の選択肢として位置づけられます。
リバースモーゲージ
3級からFP3級から出てくる用語です。2級・1級でも必要になります。
基本のしくみ（生存中は利息のみ・死亡時に一括返済）
リバースモーゲージは、自宅を担保に融資を受け、契約者の死亡時に自宅を売却するなどして一括返済する、高齢者向けの資金調達手段です。利用できる年齢は商品ごとに定められており、制度共通の基準があるわけではありません。
ふつうの住宅ローンが「借りて毎月元利を返す」のに対し、リバースモーゲージは生存中は利息のみを支払う（元本の返済はしない）のが一般的です。自宅に住み続けながら資金を借りられます。
長生きするほど借入残高が増えるため、融資限度額に達するリスクがある点に注意します。年齢、利息の扱い、配偶者が住み続けられるか、残債の負担のしかたは、いずれも商品ごとに確認します。自宅を売却して賃借するリースバックとは、仕組みが異なります。
ここからFP2級で覚える範囲
リコース型とノンリコース型の違い2級からひらく ▼
契約者の死亡後に担保物件を売却しても残債が残った場合、その不足分を誰が負担するかで2つの型に分かれます。
- ・リコース型：相続人が不足分を返済する義務を負う
- ・ノンリコース型：担保物件の範囲で責任が完結し、相続人に返済義務はない（不足分は貸し手が負担）
「ノン＝負わない」と結び付けて覚えると、入替えのひっかけに強くなります。なお、リコース型は担保評価額のおおむね50〜70％を上限に融資を受けます。
リースバックとの違い（所有権はどちらに残る？）
リバースモーゲージとよく比較されるのがリースバックです。試験では「所有権を残すのか、手放すのか」を入れ替えて問われます。
表：リバースモーゲージとリースバックの違い（所有権と資金の向き）
どちらも住み続けられる点は同じです。違いは所有権を残すか手放すかと、お金がどちら向きに動くかです。「借りて最後に精算＝リバースモーゲージ／売って住み続ける＝リースバック」と覚えます。
⚠️ 試験のひっかけポイント
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「ノンリコース型は残債が残れば相続人が不足分を返済する」は誤り。ノンリコース型は相続人に返済義務はない（不足分は貸し手が負担）
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「自宅を担保に一括融資を受けて毎月元利均等で返済し、返済期間は最長35年」は誤り。生存中は利息のみ支払う（元本返済なし）のが一般的で、契約者の死亡時に自宅売却等で一括返済する
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リコース型とノンリコース型の残債返済義務の入替えに注意。リコース型は返済義務あり、ノンリコース型は義務なし
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自宅を売却して賃借するリースバックと混同しない。リバースモーゲージは自宅に住み続けたまま担保に借りるしくみ
内容の確認情報
主な一次資料・確認先
リバースモーゲージを、問題で身につける
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