保険会社が経営破綻しても、契約者が完全に見捨てられないように支えるセーフティネットです。保険は何十年も続く長い約束なので、途中で会社がつぶれると困る人が出ます。そこで加入している保険を別の会社へ引き継いだり、契約を一定の範囲で守ったりして、契約者の不安をやわらげます。
保険契約者保護機構
3級からFP3級から出てくる用語です。2級・1級でも必要になります。
補償割合（生保90％・自賠責/地震100％・任意損保や医療は種類別）
保険会社が破綻したときの補償割合は、保険の区分ごとに決まっています。
表：保険契約者保護機構による区分別の補償割合
生命保険で補償されるのは「保険金額の90％」ではなく責任準備金等の90％です。責任準備金とは、保険会社が将来の保険金支払いに備えて積み立てているお金です。
自賠責・家計地震は公共性が高いため100％です。任意の自動車・火災保険は、保険金なら破綻後3か月以内が全額で、その後は80％になります。医療保険などの第三分野は原則90％で、「その他の損害保険はすべて80％」と一括りにはできません。
加入義務と対象外（少額短期・共済／銀行窓販）
国内で営業する生命保険会社・損害保険会社はすべて加入が義務づけられています。
一方、次の点に注意します。
- ・少額短期保険業者と共済は対象外（会員ではなく、90％や80％の補償は一切受けられない）
- ・銀行の窓口で契約した保険も補償対象。販売チャネルは補償の可否と無関係
「少額・短期」の保障である少額短期保険は保護機構の枠外、と整理すると覚えやすいです。
⚠️ 試験のひっかけポイント
- ・
「生命保険は保険金額の90％まで補償」は誤り。補償されるのは責任準備金等の90％（主語のすり替えが定番）
- ・
生命保険の補償割合を「80％」とするのは誤り。90％（80％は火災・自動車などの損害保険で、満期・解約返戻金や破綻3か月経過後の保険金に用いる割合）
- ・
「自賠責保険・地震保険も原則80％に減額される」は誤り。自賠責・地震は100％補償
- ・
「少額短期保険業者や共済も保護機構の補償対象」は誤り。少額短期保険業者・共済は対象外
- ・
「銀行の窓口で契約した保険は保護の対象外」は誤り。銀行窓販も補償対象（販売チャネルは無関係）
内容の確認情報
主な一次資料・確認先
保険契約者保護機構を、問題で身につける
『コツコツ』は、この用語が出る一問一答から本試験レベルの問題まで“つい解いてしまう”学習アプリ。まちがえた問題は忘れかけた頃に自動でまた出るから、用語がちゃんと記憶に残ります。FP3級・FP2級、どちらも無料ではじめられます。
アプリについて詳しく見る →App Storeで無料コツコツ FP3級
スマホで開く
スマホで開くApp Storeで無料コツコツ FP2級
スマホで開く
スマホで開く本用語集は試験対策用の一般情報です。個別相談ではありません。詳細・編集方針